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銀行步入萬億不良攻堅戰:拐點或在2016年?

“壓力大啊,我現在頭疼的要命?!蹦彻煞葜粕虡I銀行位于長三角分行的個貸部客戶經理趙權(化名)一提到不良貸款清收就眉頭緊皺。趙權說,每到年底,個貸違約率就會提升,而在去年,受宏

“壓力大啊,我現在頭疼的要命?!蹦彻煞葜粕虡I銀行位于長三角分行的個貸部客戶經理趙權(化名)一提到不良貸款清收就眉頭緊皺。

趙權說,每到年底,個貸違約率就會提升,而在去年,受宏觀經濟影響,這個提升的幅度就更加明顯,盡管該行同時也委托外部機構清收,但說到底,委外不過是個“打工的”,真正的責任人是客戶經理,所以,還得他同時上陣。

近日,上市銀行陸續披露2015年度業績快報,從公告情況看,銀行不良率整體持續攀升態勢:截止2015年12月31日,浦發銀行不良貸款率為1.56%,較去年初上升0.50個百分點;興業銀行不良率為1.46%,較去年初上升0.36個百分點;民生銀行不良率為1.60%,較去年初上升0.43個百分點;中信銀行不良率為1.43%,較去年初上升0.13個百分點。

事實上,去年下半年,各銀行已是加大了對于不良貸款的清收及處置力度,動員一切力量,想盡各種辦法,控制資產質量,力爭為“雙降”爭取更多的空間。

效果也開始顯現,值得注意的是,在已經披露的業績快報中,興業銀行去年四季度末的不良率盡管較去年初上升了0.36個百分點,但較三季度末卻下降了0.11個百分點。另外,南京銀行披露的不良率開始掉頭下降,不良率為0.83%,較年初的0.94%下降了0.11個百分點。

“去年的嚴厲措施一直延續到今年,且今年還更加嚴格,”在趙權看來,今年銀行業的不良額依舊走高,但不良率可能會有所降低,“因為,我們前期的業務風控措施正在發揮著效果?!彼f。

客戶經理的壓力 

“我們的要求是,客戶逾期1天,我就會打電話好言好語地通知他要還款,逾期5天,我就要上門去找客戶,問問他遇到了什么困難,為何逾期不還。如果繼續逾期下去,在一個月之內,我們恐怕就要給客戶發催收函,如果還是不還,逾期在31-90天的,我們就委托給律師催收了。90天以上的,就屬于不良,一般要保全,就客戶的財產做向法院申請訴訟保全,以減少我們的損失?!壁w權對本報說。

當一筆貸款出現不良后,“委外”通常是銀行一種常規催收模式,外部機構包括律師或專業的催收公司。此前,申請掛牌新三板的上海一諾銀華投資股份有限公司就是一家催收公司。

“平時,我們都是委外同銀行內客服去做臨時性逾期客戶的工作,客戶經理協調,但由于年底的違約集中期,我們就要赤膊上陣,畢竟,我們是責任人?!壁w權說,當然,銀行委托外部機構處理個人信貸違約案件時,通常謹小慎微,“催收要講究方式方法,必須在法律框架內,絕不能暴力催收,不能把經濟問題演化成社會問題?!?/p>

近日,本報走訪了廣東地區某催收公司,在近百個坐席的大廳里,催收員們座無虛席,不少催收員正在“情緒激動”地要求電話對方的客戶還款?!澳悴皇乔肺业腻X,你是欠銀行的錢,銀行委托我們向你催收,您欠錢總是要還的?!币晃淮呤諉T將自己的分貝提高了幾個檔。

當委外的一個問題在于,外部催收團隊魚龍混雜,區域性又極強,據業內人士透露,一家大型的商業銀行大概需要對接60家委外公司。

“如今,各家銀行在風控方面更加審慎,考核也更加嚴格,尤其是對信貸員和客戶經理考核一旦出現不良,他們要終身負責,不僅要負責清收,還要扣罰風險金,甚至績效金就沒有了,如果在信貸的審核過程中出現職責上的失誤,還要追究責任,記過、降職和撤職,甚至提交到監管部門的黑名單中,所以,各級部門都是壓力很大?!蹦炽y行一位高管對本報說。

趙權告訴本報,他們總行在系統后臺直接管控客戶經理的業務,施行差別對待,不良(風險)超過一定水平的,直接在系統停止業務資格。

當然,趙權也感慨道,自己屬于個貸部門,個貸相對小額分散,“對公那邊的壓力更大,一筆貸款動輒上億,一旦出現不良,那壓力可想而知?!彼f。

清收不良資產是門“技術活” 

李曉是某大行地方分行特殊資產經營部的一位負責人,在他看來,盡管銀行業壞賬率持續上升,但撥備依舊充足,“有些銀行的不良貸款撥備覆蓋率能夠達到300%以上,只要撥備能夠覆蓋,就不會有太大問題?!彼f。

“所以,我認為銀行的壓力不在這一兩年,真正的壓力在于未來5-8年,當不良貸款撥備覆蓋率下降到100%的時候,再出現不良,當年的利潤可能就沒有了,甚至是虧損,一旦這種情況爆發出來,銀行將非常痛苦,況且,經濟結構轉型并非是一兩年就能夠轉過來的?!彼f。

去年三季度顯示:除寧波銀行和南京銀行外,其余14家上市銀行的不良貸款撥備覆蓋率均出現不同程度的下滑,其中,中行、工行的不良貸款撥備覆蓋率已經接近150%的警戒線,低于200%的銀行達到11家之多。

李曉說,銀行對于不良貸款的處置一般有三種方式:現金清收、債務重組和核銷,“如果銀行要想盡快消化不良,也可以選擇打個資產包,10億元或8億元,里面有十幾個企業不良貸款和相應的抵押物等資產,對外競價出售,但一般會選擇四大AMC或地方AMC等持牌的資產管理公司?!彼f。

銀行采取各種手段清收、處置不良資產時,法律幾乎是必經途徑,但這也使得銀行在清收過程中,往往處于被動的局面。

“法院從立案、訴訟保全、開庭、上訴、送達、執行、執行完畢、分配,走完整個流程需要花費大量的時間,如果中間一旦出現上訴、糾紛、第三異議等,這將使得資產處置的時間更久?!崩顣哉f,不良資產處置的時間拖得越久,效率就越低,而且隨著時間的增長,銀行所掌控的資產也面臨著貶值的風險,最終導致變現率降低。

“另外,由于需要變現的資產有著明顯地域性,信息不對稱,所以往往要走司法拍賣的途徑,資產價格必然被壓低?!彼f。

李曉說,以他的經驗來看,近年來,監管層對于銀行不良資產處置的政策口徑是愈加放松的,越來越將處置的權限交給銀行、交給社會,而不是行政手段和行政定價。

在他看來,銀行不良資產清收與處置是一門集創新與經驗為一體的“技術活”,處置方式是沒有框架的,要多種方式相結合,但同時,一定要在現有的規章制度之內,遵守法律。

不良拐點何時到? 

可以看到,如今,銀行為應對外部宏觀經濟影響,正在持續優化信貸結構,嚴格管控增量業務風險,以及時遏制資產質量下滑趨勢,“在我們行,對辦理違規貸款業務的責任人要實行停職清收?!币粎^域性銀行基層員工對本報說,“我們有個支行行長,因為把關不嚴,導致一筆很大的不良,之后被免職,調崗到不良資產管理部門專職做催收?!?/p>

“確實,一筆不良出現以后,從前端的客戶經理,到信審人員,再到部門負責人都是有責任的,這也是一個警示,過去銀行對于貸款的經營模式必須要從粗放轉為精細,”深圳一位銀行業內人士對本報說。

“我認為,導致目前銀行不良持續攀升不僅僅是宏觀經濟的原因,而是包括三方面的原因,一是,確實外部環境不好,企業利潤下滑;二是銀行過往的風險管理策略有誤,風險要講究分散,但銀行過去喜歡集中于商圈、產業集群或某一行業,風險要講究貸款真實用途的,但銀行往往過度授信、過度放貸;三是銀行對于外部經濟走勢判斷不準確,對于風險的程度意識不清?!痹撋钲阢y行人士說。

近日,東方證券分析師王劍在研報中表示,研究浙江、尤其是溫州的不良,要歸咎于銀行過去多年的信貸過度投放和企業的過度杠桿投資,以及隨后的絕對去杠桿措施刺破泡沫?!暗珡拿襟w報道數據上看,溫州不良率開始走低,浙江不良率增速也開始放緩?!蓖鮿φf。

一個好的苗頭是,在已經披露的業績快報中,興業銀行去年四季度末的不良率盡管較去年初上升了0.36個百分點,但較三季度末卻下降了0.11個百分點。另外,南京銀行披露的不良率為開始掉頭下降,不良率為0.83%,較年初的0.94%下降了0.11個百分點。

那么,這是否意味著銀行的不良率已經“見頂”?

王劍認為,長三角地區過度信貸導致的泡沫已經得到一定程度釋放,但2014-2015年開始,不良增量的區域特征、行業特征開始淡化,呈現全國全面開花的態勢。這便是不良形勢的第二階段,即各種落后產能與過剩產能的去化,以及經濟下行所導致的不良。

“未來的不良形勢,在貨幣條件、經濟形勢不變的靜態假設下,取決于中西部中上游產業的去產能情況,如果供給側改革能夠盡快實施,加速出清嚴重過剩產能行業中“僵尸企業”,則全國大多數地區的不良資產暴露有可能加速,但這樣的暴露有利于風險釋放,反而構成利好。此外,雖然銀行也會動用各種手段回還處置和核銷不良,但預計2016年不良率生成率仍然會高于2015年?!蓖鮿φf。

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